Между вкладом и накопительным счетом большая разница. Условия по вкладу четко фиксированы: срок, ставка, возможность пополнения и снятия. У них высокая доходность, но почти никакой гибкости.
Если важен свободный доступ к средствам, лучше открыть счет. Выгодные накопительные счета позволяют приумножать средства в более короткий промежуток времени. У большинства плавающая ставка, которая зависит от остатка или условий банка.
Проценты на минимальный остаток
Чаще всего банки начисляют проценты на самый низкий остаток в течение расчетного периода. Допустим, на счету лежало 85 000 ₽. В середине месяца вы сняли 45 000 ₽, а спустя неделю положили 50 000 ₽. В таком случае в расчетах будет учитываться только 40 000 ₽.
Проценты за месяц (Пм) можно рассчитать по формуле:>
Пм = Ом × Пг / 365 × Д, где
- Ом — минимальный остаток за период,
- Пг — годовая ставка,
- 365 — количество дней в году (или 366 в високосный год),
- Д — количество дней в месяце.
Например, в этом месяце Ом был 40 000 ₽, а счет открыт под 21% годовых. Тогда в июле:
Пм = 40 000 × 0,21 / 365 × 31 = 713 ₽.
В конце расчетного периода проценты начислят на счет, и уже в следующем месяце они будут частью расчетов.
Проценты на дневной остаток
Банк может считать проценты ежедневно на текущую сумму. Формула похожа на предыдущую:
Пд = Од × Пг / 365, где
Ом — минимальный остаток за день,
Пг — годовая ставка,
365 — количество дней в году (или 366 в високосный год).
Например, сегодня на счету лежит 35 000 ₽. Ставка — 23% годовых. Тогда процент за день (Пд):
Пд = 35 000 × 0,23 / 365 = 22 ₽.
Далее банк суммирует проценты за все дни и выплачивает их в конце расчетного периода.
Проценты на средний остаток
Иногда банк берет среднее значение остатка за месяц (Ос). Для начала найдем его:
Ос = ∑Од / Д, где
- Од — остаток в конкретный день,
- Д — количество дней в месяце.
Допустим, на накопительном счете в течение месяца лежало:
- С 1 по 10 число — 20 000 ₽.
- С 11 по 20 число — 40 000 ₽.
- С 21 по 30 число — 35 000 ₽.
Расчет среднего остатка за 30 дней:
Ос = ((20 000 × 10) + (40 000 × 10) + (35 000 × 10)) / 30 = 31 667 ₽.
Теперь нужно посчитать проценты по первой формуле:
Пм = 31 667 × 0,21 / 365 × 30 = 546 ₽.
Расчеты позволяют учесть изменения баланса в течение месяца. Если часто снимаете и вносите деньги, доход будет ниже, чем при стабильном большом остатке. Перед открытием накопительного счета учитывайте методы расчета в банке.
